Puoi permetterti di comprarla. Ma puoi permetterti di mantenerla?

Puoi permetterti di comprarla. Ma puoi permetterti di mantenerla?

La banca ti dice che puoi comprare una casa da 250.000 euro. Ma nessuno ti ha ancora detto quanto ti costerà viverci.

Quando cerchiamo casa, una delle prime domande è quasi sempre:

“Quanto posso spendere?”

Si parla di reddito, anticipo, mutuo, rata e prezzo massimo finanziabile.

Ed è corretto farlo.

Ma c’è una seconda domanda che rischia di arrivare troppo tardi:

“Quanto mi costerà questa casa ogni mese, dopo averla comprata?”

Perché riuscire ad acquistare un immobile e riuscire a sostenerlo nel tempo sono due cose differenti.

IL PREZZO È SOLO IL PRIMO NUMERO

Immaginiamo due case.

Entrambe costano 250.000 euro.

La banca considera sostenibile il finanziamento e, dal punto di vista del prezzo d’acquisto, entrambe rientrano nel budget.

Sembrerebbero quindi equivalenti.

Ma guardiamo cosa succede dopo il rogito.

CASA A

È efficiente, ha impianti relativamente recenti e spese condominiali contenute.

CASA B

Ha lo stesso prezzo, ma consuma di più, presenta impianti datati, maggiori spese condominiali e alcuni interventi che potrebbero diventare necessari nei prossimi anni.

Il prezzo sul portale è identico.

Il costo reale dell’abitare no.

IL MUTUO NON È IL COSTO DELLA CASA

Quando una persona valuta la sostenibilità dell’acquisto tende naturalmente a concentrarsi sulla rata.

Supponiamo, esclusivamente come esempio, che la rata sia:

900 € AL MESE

Potremmo pensare:

“Posso sostenere 900 euro, quindi questa casa è alla mia portata.”

Ma ai 900 euro possono aggiungersi:

consumi energetici;

spese condominiali;

assicurazioni;

manutenzione ordinaria;

manutenzione straordinaria;

eventuali lavori futuri;

gestione degli spazi esterni;

altre spese legate alle caratteristiche specifiche dell’immobile.

La domanda corretta, quindi, non è soltanto:

“Posso pagare questa rata?”

Ma:

“Quanto pesa complessivamente questa casa sulla mia vita ogni mese e negli anni?”

DUE CASE DA 250.000 EURO POSSONO PESARE IN MODO MOLTO DIVERSO

Facciamo un semplice esempio ipotetico.

CASA A

Rata: 900 €

Energia e gestione media: 200 €

Accantonamento indicativo per manutenzioni: 100 €

Impegno indicativo: 1.200 € al mese

CASA B

Rata: 900 €

Energia e gestione media: 350 €

Spese condominiali maggiori: 150 €

Accantonamento indicativo per manutenzioni e futuri interventi: 200 €

Impegno indicativo: 1.600 € al mese

Sono numeri puramente esemplificativi, perché ogni immobile e ogni famiglia hanno caratteristiche differenti.

Ma fanno emergere il punto:

400 euro al mese di differenza significano 4.800 euro all’anno.

E in dieci anni, senza considerare variazioni dei costi e imprevisti, diventerebbero 48.000 euro.

Eppure entrambe le case erano in vendita a 250.000 euro.

LA BANCA FA IL SUO LAVORO. TU DEVI FARE ANCHE IL TUO

L’istituto di credito valuta la possibilità di concedere un finanziamento sulla base dei propri criteri.

Ma ottenere un mutuo non significa automaticamente aver individuato il livello di spesa migliore per la propria vita.

Una famiglia potrebbe tecnicamente riuscire a sostenere una determinata rata.

Ma cosa succede se contemporaneamente aumentano:

le spese familiari?

i costi energetici?

le manutenzioni?

le esigenze dei figli?

le spese dell’automobile?

oppure arriva un intervento straordinario sull’immobile?

Il budget immobiliare dovrebbe lasciare anche spazio alla vita.

L’EFFICIENZA ENERGETICA È ANCHE UNA QUESTIONE ECONOMICA

Quando confrontiamo due immobili, l’efficienza energetica non dovrebbe essere considerata soltanto come una lettera presente sull’APE.

Può incidere sui costi di utilizzo dell’abitazione.

Una casa efficiente può richiedere meno energia per raggiungere determinate condizioni di comfort.

Una casa meno efficiente può invece presentare consumi maggiori oppure richiedere investimenti per essere migliorata.

Questo non significa che una casa poco efficiente sia automaticamente un cattivo acquisto.

Significa che il costo della sua eventuale trasformazione deve entrare nei conti prima di decidere.

ATTENZIONE ALLE SPESE CONDOMINIALI

Due appartamenti dello stesso prezzo possono avere costi condominiali molto differenti.

Ascensore.

Giardino comune.

Piscina.

Portineria.

Riscaldamento centralizzato.

Manutenzione delle parti comuni.

Numero delle unità.

Lavori deliberati o prevedibili.

Prima dell’acquisto è quindi importante conoscere non soltanto quanto è stato speso nell’ultimo anno, ma anche verificare la situazione del condominio e gli eventuali interventi già discussi o deliberati.

E POI ARRIVANO LE MANUTENZIONI

Ogni casa invecchia.

Tetto.

Caldaia.

Pompa di calore.

Serramenti.

Facciata.

Impianti.

Bagni.

Pavimenti.

Spazi esterni.

Non significa che dobbiamo prevedere ogni singola spesa dei prossimi vent’anni.

È impossibile.

Ma possiamo almeno capire in quale fase della propria vita tecnica si trovano le principali componenti dell’immobile.

Comprare una casa con diversi elementi prossimi alla sostituzione è diverso dal comprare un’abitazione appena riqualificata.

Anche quando il prezzo iniziale fosse identico.

IL VERO BUDGET HA TRE LIVELLI

Prima di acquistare, proverei a ragionare su tre numeri.

1. COSTO DI ACQUISTO

Prezzo, imposte, notaio, eventuale finanziamento e costi collegati all’operazione.

2. COSTO DI TRASFORMAZIONE

Eventuali lavori immediati o prevedibili necessari per rendere la casa adatta alle proprie esigenze.

3. COSTO DI UTILIZZO

Rata, energia, condominio, assicurazioni, manutenzione e gestione ordinaria.

Solo mettendo insieme questi tre livelli iniziamo ad avere una fotografia più realistica dell’operazione.

NON DEVI COMPRARE IL MASSIMO CHE PUOI

Questo probabilmente è uno degli errori più facili da commettere.

Se il finanziamento permette teoricamente di arrivare a 250.000 euro, non significa che sia obbligatorio cercare esclusivamente immobili da 250.000 euro.

Potrebbe essere più intelligente acquistare a 220.000 euro e conservare margine.

Oppure spendere qualcosa in più per un immobile che richiede meno interventi e costa meno da utilizzare.

Non esiste una risposta valida per tutti.

Perché il punto non è trovare la casa economicamente più conveniente in assoluto.

È trovare quella economicamente sostenibile per quella persona o quella famiglia.

PRIMA DELLA PROPOSTA, FAI UNA SIMULAZIONE

Prendi un foglio.

Scrivi:

Rata del mutuo

Spese condominiali

Energia

Assicurazioni

Manutenzione media

Eventuali lavori previsti

Poi aggiungi le normali spese della tua vita.

Solo dopo chiediti:

“Mi sentirei tranquillo vivendo con questo impegno economico?”

Perché la sostenibilità non consiste soltanto nel riuscire a pagare.

Significa poter continuare a vivere, progettare e affrontare gli imprevisti senza trasformare la casa in un peso.

CONCLUSIONE

Il prezzo di vendita è immediatamente visibile.

Il costo dell’abitare, invece, spesso rimane nascosto.

Ed è proprio quello che può fare la differenza tra una casa acquistabile e una casa realmente sostenibile.

Prima di decidere quanto spendere, quindi, non chiederti soltanto:

“Quanto mi finanziano?”

Chiediti anche:

“Quanto voglio che questa casa pesi sulla mia vita?”

Perché il vero budget di una casa non finisce il giorno del rogito.

Continua ogni mese in cui ci vivi.

CasaATreviso – Consulenze Immobiliari

Metodo UR – Prima la persona, poi la casa.

Perché prima di ogni immobile c’è sempre una persona.